12月27日下午，央行官網(wǎng)昨日發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)的通知》，條碼支付新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)提供條碼支付服務(wù)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，此外還將對(duì)條碼支付額度進(jìn)行分級(jí)管理，新規(guī)自2018年4月1日起實(shí)施。該規(guī)范將對(duì)支付寶和微信帶來重大影響。
一、 條碼支付新規(guī)到底改變了啥?從2013年中國(guó)移動(dòng)支付元年開始，二維碼支付已經(jīng)成為中國(guó)人最習(xí)以為常的移動(dòng)支付方式，大到高端商場(chǎng)、酒店會(huì)所，小到小吃攤點(diǎn)、移動(dòng)攤販，各種二維碼是無處不在，在中國(guó)的很多城市出門不帶錢已經(jīng)成為了大多數(shù)人的習(xí)慣，一個(gè)手機(jī)打天下幾乎成為了現(xiàn)實(shí)。甚至，網(wǎng)上出現(xiàn)了段子，消滅小偷的不是警察而是微信和支付寶，大家出門都不帶錢了，就帶個(gè)手機(jī)而且還一天到晚抓在手上，小偷徹底失業(yè)了。然而，這種便捷的支付方式給我們的生活帶來便捷的同時(shí)，整個(gè)市場(chǎng)卻也存在著較為普遍的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，無論什么機(jī)構(gòu)大到支付寶、微信，小到各家聚合支付公司都在做自己的條碼支付，這樣引發(fā)了市場(chǎng)的亂象，在這樣的情況下，作為中國(guó)支付的監(jiān)管層，人民銀行出臺(tái)條碼支付新規(guī)可謂是正當(dāng)其時(shí)。
本次新規(guī)主要改變了什么呢?仔細(xì)分析新規(guī)，其中有五大核心要點(diǎn)值得關(guān)注： 一是對(duì)于業(yè)務(wù)資質(zhì)的明確要求。規(guī)范明確了為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，需分別具備銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。二是小微商戶辦理更加簡(jiǎn)單。此次規(guī)范明確了小微商戶憑身份證、租賃協(xié)議等證明文件即可辦理商戶入網(wǎng)。 三是嚴(yán)格限額管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范提出了支付機(jī)構(gòu)要根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)來設(shè)置日累計(jì)交易限額。簡(jiǎn)單的說，就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高，每天可以交易的金額就越高。四是對(duì)于條碼生成提出了明確的技術(shù)要求。規(guī)范從條碼的生成和受理方面，強(qiáng)調(diào)了相關(guān)的系統(tǒng)、軟件、終端必須符合標(biāo)準(zhǔn)要求，系統(tǒng)的操作和維護(hù)必須由專人進(jìn)行，條碼信息與掃碼結(jié)果不得包含客戶和賬戶的敏感信息等要求。五是對(duì)于商戶提出了明確的管理。規(guī)范強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)拓展條碼支付特約商戶要“了解你的客戶”，同時(shí)要接受中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的行業(yè)自律管理。
二、 條碼支付新規(guī)會(huì)帶來市場(chǎng)的大洗牌嗎?相對(duì)于市場(chǎng)上各式各樣關(guān)于新規(guī)的解讀，我們這里不想對(duì)于新規(guī)解讀過多，我們就針對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的各個(gè)參與方來解讀一下對(duì)于支付產(chǎn)業(yè)參與方來說到底糾結(jié)會(huì)有什么影響?
一是對(duì)于消費(fèi)者來說更安全了。對(duì)于消費(fèi)者來說，新規(guī)的出臺(tái)并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者的生活帶來太大的影響，大家日常的500元以下的小額交易基本上不受影響，大額交易的話有了一定的限制，這個(gè)限制就是消費(fèi)者必須要證明你是你，通過指紋、密碼、數(shù)字證書、電子簽名等方式證明你的身份才能進(jìn)行交易。從而避免了之前新聞上經(jīng)常報(bào)道的，掃一下碼幾千幾萬就沒了的可能。當(dāng)然，有一點(diǎn)值得消費(fèi)者關(guān)注，如果是你用自己的手機(jī)掃碼商家的靜態(tài)二維碼的話，這種是高風(fēng)險(xiǎn)行為因?yàn)槿菀妆欢S碼替換，所以此次新規(guī)明確了限額，如果是你的手機(jī)生成二維碼讓商家用掃碼槍來掃的話，這種動(dòng)態(tài)二維碼的安全系數(shù)是遠(yuǎn)高于靜態(tài)碼的，建議大家平時(shí)使用的時(shí)候盡量減少靜態(tài)碼，多使用動(dòng)態(tài)碼。二是對(duì)于商戶來說松緊適度了。此次規(guī)定明確了小微商戶憑借自己的身份證、租賃協(xié)議等證明文件就可以入網(wǎng)，無論線上線下都可以開展業(yè)務(wù)，這對(duì)小微商戶來說是好事。但是基于信用卡的條碼支付采用了限額的方式，為什么要對(duì)信用卡限制，這是避免個(gè)別商戶利用小微商戶的低扣率優(yōu)勢(shì)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的可能，從而讓支付回歸交易的本質(zhì)。三是對(duì)于支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)支付公司來說要學(xué)會(huì)戴著鐐銬跳舞。這次新規(guī)出臺(tái)影響最大的無疑就是支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)支付公司了，作為條碼支付的主要提供方，此次新規(guī)的限制與規(guī)范自然也就是會(huì)對(duì)他們的業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接的影響，從整個(gè)的條碼支付新規(guī)來說，對(duì)于支付寶、微信支付的影響并不大，但是想和之前一樣在沒有監(jiān)管的情況下自由發(fā)展也變得不再可能了，移動(dòng)支付市場(chǎng)逐漸規(guī)范已經(jīng)成為主流。
除此之外，關(guān)于技術(shù)管理的新規(guī)則更是關(guān)鍵，對(duì)支付機(jī)構(gòu)在提升條碼的防護(hù)能力、交易安全強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和客戶端軟件安全等方面提出了具體要求，這些要求對(duì)于支付寶們采用的URL掃碼支付模式的技術(shù)安全性提出了明確的要求。 除此之外，支付寶們的燒錢大戰(zhàn)將會(huì)被畫上一個(gè)句號(hào)，新規(guī)規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)拓展商戶、開展業(yè)務(wù)方面，也提出了維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的要求，包括不得濫用優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)地位，開展傾銷、補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序”這對(duì)之前支付機(jī)構(gòu)之間通過燒錢瘋狂搶占商戶的行為進(jìn)行了明確的規(guī)范，支付產(chǎn)業(yè)的燒錢惡性競(jìng)爭(zhēng)格局將會(huì)結(jié)束。
從此，支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)支付公司將要學(xué)會(huì)帶著鐐銬跳舞。四是對(duì)于四方機(jī)構(gòu)則是大洗牌的開始。在市場(chǎng)上除了支付寶、微信支付等少數(shù)支付巨頭之外，還有很多從事聚合支付等相關(guān)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)提供機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)就是我們經(jīng)常能夠看到的某某吧、某某支付等等聚合支付提供商，他們一個(gè)二維碼有可能可以覆蓋支付寶、微信支付等多個(gè)機(jī)構(gòu)，一般這些機(jī)構(gòu)被稱之為四方機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)由于缺乏相對(duì)應(yīng)的資質(zhì)和牌照將會(huì)進(jìn)入了一個(gè)洗牌期，要不被大型持牌機(jī)構(gòu)所收編，要不就只能慢慢退出市場(chǎng)。五是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則是混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的終結(jié)。新規(guī)要求“支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù)，從事或變相從事證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)”，這個(gè)要求和金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)是密不可分的，之前很多支付機(jī)構(gòu)借助自身的優(yōu)勢(shì)，以支付為入口開展證券、保險(xiǎn)等類金融業(yè)務(wù)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的進(jìn)一步從嚴(yán)，這種高風(fēng)險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)被進(jìn)一步規(guī)范，未來互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)類金融服務(wù)無限制擴(kuò)張的局面將會(huì)終結(jié)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)結(jié)束。條碼支付新規(guī)的出臺(tái)，無疑是展現(xiàn)了監(jiān)管層進(jìn)一步防控金融風(fēng)險(xiǎn)的決心，這一點(diǎn)值得各方關(guān)注。
