近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其“低門檻、高收益”的特點吸引著很多90后理財小白進入這個市場。然而，頻頻發(fā)生的互金平臺跑路、違約等亂象，也讓年輕投資者認識到其中的風險，回歸優(yōu)質(zhì)的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品，強制儲蓄和投資。記者了解到，近來，赴港買保險和定投基金，逐漸成為90后理財新思路。
香港保險走俏
“身邊不少同齡人都熱衷去香港買保險，我們對比了國內(nèi)的同類產(chǎn)品，覺得香港保險在保額、退保條款、返還收益上有相對優(yōu)勢，所以也給自己和妻子各買了一份?！奔以谏钲?、剛工作兩年的陳軒(化名)告訴記者。
他說，最初產(chǎn)生購買香港保險的起因是妻子的同事在單位體檢中查出重病，治療花銷巨大。由于該同事之前并未購買任何商業(yè)保險，因此自己需要承擔很大一筆費用。“我們決定買重疾保險后，對比了國內(nèi)和香港的同類型產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)重疾保險基本是消費型，即投保者在投保期限內(nèi)未發(fā)生保險范圍內(nèi)的重疾情況，則投保額歸屬保險公司;少部分有返還型，即投保者在投保期限內(nèi)未發(fā)生保險范圍內(nèi)的重疾情況，保險公司會在指定的時間返還本息的產(chǎn)品，需要在保單到期之后才能返還保費，收益很小，且中途不能退保?！毕啾戎?，他所了解的香港同類型保險基本為返還型、可中途退保、理賠情況更寬泛、未發(fā)生理賠情況下投資收益高等優(yōu)勢。
“我們在深圳，去香港投保便利，每年交一筆保費就當定投了，并且我們購買的保險是以美元結(jié)算，現(xiàn)在人民幣存在貶值壓力，這樣做可以對沖匯率風險?！彼f。
陳軒的例子并非個例，越來越多年輕人選擇赴香港購買保險，不僅是為自己購買一份安心保障，也作為一種投資方式。以陳軒購買的產(chǎn)品為例，他每年為自己繳納保費2250美元，繳納20年，共4.5萬美元，對應(yīng)的初始投保金額是10萬美元，前十年附送35%保額，即13.5萬美元，保費固定，保額(賠付的錢)隨年紀增長而增加，如65歲時保額增長至24.8萬美元，75歲時增長至40.2萬美元，如果平平安安，可取錢作為退休費用，如65歲可取出16.4萬美元，75歲可取出29.5萬美元，而總保費只投入4.5萬美元。
公開數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地訪客新造保單保費收入占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費僅為7.5%，而2015年該比重上升至24.2%，助推香港保險全年保費收入達到1313億港元，同比上升15.1%。2016年以來，這一數(shù)字繼續(xù)增長，一季度內(nèi)地居民赴港購買個人壽險新單保費達到132億港元，相當于2013年全年水平，與2015年全年的316億港元相比，占到41%。
業(yè)內(nèi)人士分析，過去更多是中產(chǎn)人士購買保險，現(xiàn)在年輕人的保障意識和強制儲蓄意識越來越強，而香港保險的優(yōu)勢不僅在于種類多、保費相對便宜，另外由于保險機構(gòu)可投資的標的范圍更廣、渠道更多，因此提供的保費收益更高。同時，為投保人提供一種門檻更低的對沖匯率風險的辦法。
新基民偏愛定投
新基民小李，在聽完臺灣“定投教母”蕭碧燕在嘉實基金(博客,微博)組織的幾場全國巡講后，便堅信定投基金能夠幫他將擇時的風險降到最低。
“剛進入基金市場，沒什么投資經(jīng)驗，在挑選基金方面可以通過一些基金材料、歷史業(yè)績、銀行客戶經(jīng)理推薦進行選擇，但擇時是大難題，老基民都沒法做好。聽完嘉實的講座，覺得定投對基民尤其是新基民來說是個不錯的選擇。”他說。
蕭碧燕表示，定投重點在扣完一整個景氣循環(huán)(指經(jīng)濟景氣狀況呈周期性循環(huán)變動的情況)，即高點扣了、低點也扣了，這樣可以有效平均成本，進而獲利，因此定投在臺灣被稱為“傻瓜投資術(shù)”。小李回憶其在全國巡講中曾提到，定投操作時的重要的原則是“止盈不止損”，遇到虧損“就此打住”的策略注定失敗，定投的精神是平均成本，低點買進才能攤平效果，最終等待“定投微笑曲線”的到來。
泰達宏利基金投資總監(jiān)王彥杰表示，兩類投資者適合關(guān)注基金定投：一是因為時間、能力等因素無法做出獨立擇時判斷的投資者;二是對于資金有較為長期規(guī)劃的投資者。他建議投資者選擇“高股息、低波動”的基金參與定投，通過觀察一只基金長期的風險調(diào)整、回報率、凈值波動率來判斷其是否適合作為定投對象?！伴L期投資需要重點考察標的的回報率、波動率，比如一只基金先漲10%、后跌10%，跟另外一只基金先漲30%、后跌30%，直覺看差不多，但其實差別很大，經(jīng)過5輪循環(huán)之后，它的回報率相差近40%。因此，借鑒國際經(jīng)驗，一般高股息、波動率小的基金比較適合做長期定投，這類基金容易積累復(fù)利，而大漲大跌的基金易侵蝕投資者的獲利?！睆募记尚詫用妫ㄗh投資者選擇成長性的量化基金。一方面，A股成長基金的長期回報率很好，符合市場本身的發(fā)展特點;另一方面，量化基金本身有許多控制風險、控制波動率的機制和手段，符合定投基金的原則。
理財避免誤區(qū)
“定投最大的好處在于讓我的理財變得有計劃、有強制性，獲得的收益有一定預(yù)期性?！毙±罘Q，“投資新手要避免的是貪多求大，沒有交易紀律，而定投可以幫我克服這些問題?！?/p>
陳軒也提到，盡管內(nèi)地投資者赴港買保險越來越火，但90后投資者應(yīng)該抱著理性投資心態(tài)，對于購買香港保險的優(yōu)劣勢有清晰的了解，要知道其中的一些誤區(qū)，最終找到適合自己的產(chǎn)品?！袄?，香港保單不受內(nèi)地法律保護。在香港簽約的保單適用香港地區(qū)法律，若發(fā)生糾紛按香港地區(qū)法律進行維權(quán)訴訟;香港保單以美元或港幣購買、結(jié)算，匯率的變動是把雙刃劍;香港保險只能在香港境內(nèi)購買，內(nèi)地代理均為非法，算上來回香港的路費，購買多大保額的保單才真正劃算，這些都是需要投資者行動前考慮清楚的。避免盲目從眾，是我們在實際投保中總結(jié)的經(jīng)驗?！标愜幏Q。
資訊編輯：中國財富報道
