澎湃新聞：那你們?nèi)绾螐闹蝎@利?
Soul Htite：如果我們建立了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，其實(shí)我們現(xiàn)在已經(jīng)建立好了，當(dāng)用戶使用它的時(shí)候，比如你是一個(gè)人想要租房子，你跟銀行說，我是湖南人，想要住在上海6個(gè)月，但是目前我沒有6個(gè)月的租金，給我一份貸款，我有正當(dāng)工作可以償還，銀行一般是不會(huì)給你貸款的。因此你會(huì)來找點(diǎn)融網(wǎng)，點(diǎn)融網(wǎng)也很愿意接受，于是你出示了自己的合同，但是在中國合同造假太容易了。壞人可能騙到了貸款就跑了，并且可以用這樣的方法騙十次。有區(qū)塊鏈的話，你和房主分別在鏈上簽合同，然后我們就可以100%確認(rèn)這份合同是真的。我不需要見到你，也不需要見到房主，但是我們能給你一份低息貸款，而且中間環(huán)節(jié)是免費(fèi)的。而從這個(gè)過程中，我們也找到了高質(zhì)量貸款客戶。對P2P公司而言，最重要的是區(qū)分一個(gè)人是優(yōu)質(zhì)客戶還是騙子。
澎湃新聞：區(qū)塊鏈功能什么時(shí)候上線?
Soul Htite：我們已經(jīng)和一家租房公司合作了，讓他們用我們的網(wǎng)絡(luò)來簽合同。這項(xiàng)技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)搭建完畢。區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)很成熟的技術(shù)了。
澎湃新聞：行業(yè)內(nèi)的競爭對手比如宜人貸已經(jīng)在紐交所上市了，點(diǎn)融目前還沒有上市計(jì)劃，為什么?
Soul Htite：我們肯定是要做的比宜人貸更大之后才會(huì)IPO，我相信我們兩年或者不到兩年的時(shí)間內(nèi)就能超過宜人貸的業(yè)務(wù)量。我所說的不是宜信，而是宜信下面的宜人貸，目前業(yè)務(wù)量是12億美元。
談P2P跑路：愚蠢之極，我真不理解怎么會(huì)有人這么騙錢，所有人都會(huì)來追殺的，太蠢了。P2P講求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去?全世界都會(huì)找你。
澎湃新聞：中國目前P2P市場上詐騙層出不窮，您怎么看待?
Soul Htite：愚蠢之極，我真不理解怎么會(huì)有人這么騙錢，所有人都會(huì)來追殺的，太蠢了。P2P講求的就是透明度，一旦透明了，你躲到哪里去?全世界都會(huì)找你。
在美國，以美國醫(yī)療業(yè)為例，醫(yī)療業(yè)也是問題重重，比如有人制出一劑藥，有人吃死了，這種情況很常見，總有人對藥物過敏，這種藥即便對任何人都沒有問題，這個(gè)人一吃也會(huì)死。我們就要找出原因，告知哪些人不能誤服。飛機(jī)也是一樣，大部分飛機(jī)正常飛行，極少數(shù)墜毀，我們要分析為什么墜毀，找出原因，然后告訴飛機(jī)制造商和機(jī)場有什么需要調(diào)整。這就是我們怎么樣對待金融科技的態(tài)度。99%的人都是誠實(shí)的人，希望對金融科技有所貢獻(xiàn)，只有少部分人不遵守規(guī)則，我們要讓他們發(fā)現(xiàn)非常難以違規(guī)行事。
在e租寶事件上，e租寶告訴投資者應(yīng)該選擇哪些項(xiàng)目，然后所有的錢到了同一個(gè)銀行賬戶，然而如果每個(gè)客戶都有一個(gè)獨(dú)立賬戶，我們就能清楚資金流向，e租寶就不可能演變成今天這樣。我們需要建設(shè)一種特殊的科技金融與銀行的關(guān)系，其實(shí)有些銀行也會(huì)撒謊，但是如果大家賬戶都是獨(dú)立的，那么銀行也無法抵賴。這是我對P2P資金監(jiān)管的一個(gè)建議。
這也是美國的普遍做法。在美國，我們保證每筆資金都要進(jìn)入銀行，每個(gè)借款人都有獨(dú)立賬戶。
Renauld是我最好的朋友，我認(rèn)為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業(yè)。沒有他的話，科技金融不會(huì)像現(xiàn)在一樣，最起碼美國是這樣。從這個(gè)意義上講，他是科技金融之父。但是一個(gè)人連續(xù)十年保持完全正確，總有一天會(huì)犯錯(cuò)。
澎湃新聞：在LendingClub事件上，對拉普朗什(LC首席執(zhí)行官)的懲罰是不是太嚴(yán)重了?
Soul Htite：當(dāng)然。Renauld是我最好的朋友，我認(rèn)為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業(yè)。沒有他的話，科技金融不會(huì)像現(xiàn)在一樣，最起碼美國是這樣。從這個(gè)意義上講，他是科技金融之父。但是一個(gè)人連續(xù)十年保持完全正確，總有一天會(huì)犯錯(cuò)。這是個(gè)錯(cuò)誤嗎?是的。但是懲罰太嚴(yán)重，他被迫辭職，這也導(dǎo)致LC的股東們損失了很多錢，這很不對。
澎湃新聞：董事會(huì)應(yīng)該已經(jīng)預(yù)料到這樣的結(jié)果，而且是主動(dòng)披露內(nèi)部問題的，為什么要這么做?
Soul Htite：自負(fù)，驕傲。在LC的董事會(huì)，有三位成員非常特殊，他們分別是美國前財(cái)政部長Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。
澎湃新聞：全明星陣容。
Soul Htite：是的。所以我覺得如果是摩根大通或者花旗銀行有這些問題——事實(shí)上他們的確有這些問題——他們的CEO不會(huì)辭職。因?yàn)檫@個(gè)錯(cuò)誤實(shí)在是太小了。
澎湃新聞：只是日期登記問題。
Soul Htite：是的，只是兩周而已。這個(gè)問題的確不應(yīng)該發(fā)生，但是有辦法解決，但不能用“槍斃”6名高管的方式來解決。
澎湃新聞：拉普朗什會(huì)像喬布斯回歸蘋果那樣，回歸LendingClub嗎?
Soul Htite：(笑)會(huì)的。
澎湃新聞：我聽說他已經(jīng)有所動(dòng)作。
Soul Htite：這我就不能講了。
美國是這樣一種模式——我們用50年時(shí)間創(chuàng)造法律，然后你必須要找到已經(jīng)存在的法律來適用自己的情況。我們不能改變法律，已經(jīng)太晚了。
澎湃新聞：換個(gè)話題，我們中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的架構(gòu)有央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，以及剛剛成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。
Soul Htite：最后一個(gè)是最重要的。因?yàn)閰f(xié)會(huì)與我們直接接觸，然后把我們的意見和觀點(diǎn)反饋到其他所有的監(jiān)管者。我們行業(yè)是沒有辦法直接與監(jiān)管層對話的，這個(gè)協(xié)會(huì)的存在既有利于監(jiān)管者，也有利于商業(yè)模式。所以我們也有自己的律師在這個(gè)協(xié)會(huì)，隨時(shí)溝通如何解決P2P的現(xiàn)實(shí)問題，這也是我喜歡中國人辦事方式的原因。
澎湃新聞：與美國的監(jiān)管相比嗎?
Soul Htite：美國是這樣一種模式——我們用50年時(shí)間創(chuàng)造法律，然后你必須要找到已經(jīng)存在的法律來適用自己的情況。我們不能改變法律，已經(jīng)太晚了。美國社會(huì)已經(jīng)很成熟了，美國人50年前就走了中國現(xiàn)在的路。
澎湃新聞：但50年前的美國人怎么會(huì)想到會(huì)有P2P。
Soul Htite：這正是問題所在。我們曾經(jīng)覺得完美的法律體系現(xiàn)在卻在損害我們。想要改變是可以的，但是過程非常漫長。就好像奧巴馬醫(yī)改進(jìn)行了那么多年。
澎湃新聞：奧巴馬最近在醫(yī)學(xué)期刊上發(fā)布了醫(yī)改的論文。
Soul Htite：我完全贊成奧巴馬醫(yī)改，給很多窮人醫(yī)療保證金。即便Trump上臺(tái)也沒辦法改變奧巴馬醫(yī)改，這已經(jīng)寫進(jìn)法律了。
澎湃新聞：中國P2P企業(yè)的命運(yùn)與國家政策緊密相連，普惠金融和打擊非法集資，一半是海水，一般是火焰，好事還是壞事?
Soul Htite：美國企業(yè)也一樣啊。其實(shí)中國企業(yè)不是畏懼政府，只是依法行使。比如美國，美聯(lián)儲(chǔ)加息還是降息，對整個(gè)行業(yè)都有很大影響，幾家歡喜幾家愁。但是兩國政府都在努力做對大家都好的事情。
澎湃新聞：兩國的P2P目前處于低潮嗎?
Soul Htite：我不這么認(rèn)為。在昨天的演講中我說了，我們在增長，怎么能叫低潮，只能說整個(gè)金融環(huán)境比較低迷。就好比有人跟我說Uber和滴滴打車在低潮一樣，開什么玩笑!大家都在用啊。大家只是看到前兩年迅猛增長，現(xiàn)在增長平緩了，就說時(shí)日艱難。只能說我們之前增長得太瘋狂了。就像以前中國經(jīng)濟(jì)增速10%，現(xiàn)在6.9%，大家就說，災(zāi)難性的數(shù)據(jù)。哪個(gè)國家的GDP能達(dá)到6.9%啊?在中國和印度之下，增長比較快的就算是美國了，也才2%，我覺得也不錯(cuò)。不能說整個(gè)科技金融業(yè)都處在低潮，只能說少部分企業(yè)在低潮， 大部分還是健康成長。好公司就是好公司，差公司就是差公司，沒有奇跡。
澎湃新聞：有中國公司在做熟人借貸的生意，而以前LendingClub成立之初也依靠Facebook發(fā)展同樣的業(yè)務(wù)模式，但是之后砍掉了，為什么?這個(gè)模式行得通嗎?
Soul Htite：這個(gè)模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會(huì)借給他們，但我不會(huì)跟他們說：“14日必須還錢!”如果約定6個(gè)月還錢卻沒有還上，我會(huì)怎么做?我會(huì)什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網(wǎng)貸探討的是商業(yè)，商業(yè)是有規(guī)矩的，說好14日還錢就必須還錢。我鼓勵(lì)大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。
