京東金融是京東集團(tuán)2013年10月正式成立的內(nèi)部創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，運(yùn)作相對(duì)獨(dú)立，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。但P2P這個(gè)當(dāng)時(shí)最熱門的概念，并不在這家新公司的業(yè)務(wù)版圖中。除了針對(duì)消費(fèi)者融資業(yè)務(wù)的“京東白條”之外，京東金融當(dāng)時(shí)還向電子商務(wù)平臺(tái)上的供應(yīng)商提供融資服務(wù)。
“2013年10月的時(shí)候，我和老劉(劉強(qiáng)東(微博) )對(duì)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃有過(guò)一次深談。老劉對(duì)我說(shuō)，‘京東一定要做金融，這塊業(yè)務(wù)的規(guī)模未來(lái)不會(huì)比電商小。’”陳生強(qiáng)這樣向《商業(yè)周刊/中文版》解釋京東進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)的邏輯：京東的電商平臺(tái)上當(dāng)時(shí)已有超過(guò)6萬(wàn)家平臺(tái)商戶，這意味著為這些企業(yè)的供應(yīng)鏈提供融資的機(jī)會(huì)，此外，數(shù)量巨大的電商消費(fèi)者，也有融資消費(fèi)的需求。
劉強(qiáng)東去年接受《商業(yè)周刊/中文版》采訪，在解釋京東投資金融業(yè)務(wù)時(shí)，也有過(guò)同樣的表述：“我堅(jiān)持去投新的業(yè)務(wù)(金融業(yè)務(wù))是為未來(lái)增長(zhǎng)打好基礎(chǔ)。今天不投，三到五年之后增長(zhǎng)就會(huì)大幅下降?！边@位京東集團(tuán)創(chuàng)始人熟讀沃爾瑪創(chuàng)始人山姆·沃爾頓的傳記，深諳大部分成功的零售企業(yè)可以通過(guò)供應(yīng)鏈金融獲取利潤(rùn)。
在京東集團(tuán)上市之前，陳生強(qiáng)卸下了京東首席財(cái)務(wù)官的職務(wù)，著手組建京東金融，成為京東金融集團(tuán)首席執(zhí)行官。從2013年10月底至今，京東金融在熱門風(fēng)口之外找到了自己的發(fā)展路徑：未曾染指興盛一時(shí)的P2P業(yè)務(wù)，反倒在這片熱潮退去之時(shí)，也未顯尷尬;在成熟的在線支付領(lǐng)域中，這家公司從未擠入第一陣營(yíng)，但相比已占據(jù)了絕對(duì)市場(chǎng)份額、于此基礎(chǔ)上將旗下金融業(yè)務(wù)積極拓展到理財(cái)和在線銀行服務(wù)的螞蟻金服和騰訊，京東金融則圍繞電子商務(wù)，進(jìn)而擴(kuò)展相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，自身特色反而更加明顯，因此實(shí)現(xiàn)了“從0到1”的發(fā)展：這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司目前已經(jīng)擁有4000多名員工，在今年年初獲得了來(lái)自紅杉資本、嘉實(shí)投資和中國(guó)太平洋等機(jī)構(gòu)近人民幣67億元首輪融資，估值超過(guò)人民幣460億元。
在彭博行業(yè)資訊(Bloomberg Intelligence)6月底發(fā)布的一份報(bào)告中，阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東旗下的京東金融和騰訊的金融業(yè)務(wù)，被列為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)頭羊?！熬〇|金融在眾籌領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)顯著，占據(jù)約32%的市場(chǎng)份額。在消費(fèi)者金融領(lǐng)域，京東金融和螞蟻金服、蘇寧旗下的消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)三家占據(jù)領(lǐng)先位置。”彭博行業(yè)資訊資深分析師陳永富告訴《商業(yè)周刊/中文版》。
“京東巨大的電子商務(wù)交易量對(duì)京東金融的發(fā)展有推動(dòng)作用，最直接的是可以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流，此外，京東金融旗下的消費(fèi)者金融、供應(yīng)鏈金融、眾籌和在線支付等業(yè)務(wù)，可以和京東商城的電子商務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。” 陳永富說(shuō)。
陳生強(qiáng)卻不滿足于此?！?我們)一定先要依靠京東(發(fā)展起來(lái))，但如果永遠(yuǎn)依靠京東，那只是個(gè)富二代。”他告訴《商業(yè)周刊/中文版》，“對(duì)我和京東金融來(lái)說(shuō)，做個(gè)富二代沒(méi)什么意思。我們必須獨(dú)立于京東開展業(yè)務(wù)，不僅僅是公司結(jié)構(gòu)和運(yùn)作上獨(dú)立，更關(guān)鍵的是業(yè)務(wù)發(fā)展不能依賴京東的流量和用戶?！边@位財(cái)務(wù)出身、見(jiàn)證并參與了京東集團(tuán)發(fā)展過(guò)程的二次創(chuàng)業(yè)者表示，要“走出京東”，其方向是讓京東金融發(fā)展成為一家“金融科技公司”，扮演金融底層角色，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。他說(shuō)：“未來(lái)我們不會(huì)成為一家金融公司，中國(guó)并不缺一家新的金融機(jī)構(gòu)，我們會(huì)把所有的精力放在技術(shù)上面?！?/p>
換句話說(shuō)，這家名為“京東金融”的新晉獨(dú)角獸，又展開了一場(chǎng)“去京東”和“去金融”的新旅程。
實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)，并不容易。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng) 上，京東金融能發(fā)展成今天的規(guī)模，最大的優(yōu)勢(shì)是背靠京東集團(tuán)。
2013年7月一個(gè)夏日里，京東集團(tuán)財(cái)務(wù)部的王琳接到了陳生強(qiáng)的“100億任務(wù)”，成為京東金融業(yè)務(wù)的第一個(gè)員工。他被委任負(fù)責(zé)為京東商城的商戶提供融資貸款的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，這是京東金融業(yè)務(wù)一開始最自然的選擇。京東電商平臺(tái)上有大量3C類供應(yīng)商，陳生強(qiáng)認(rèn)為這至少是100億元規(guī)模的生意。
京東在此之前已經(jīng)在嘗試和銀行合作，由銀行來(lái)放款給這些臨時(shí)需要資金的供應(yīng)商。按銀行的習(xí)慣，一個(gè)結(jié)算單到了系統(tǒng)確定要結(jié)算的時(shí)候，才能進(jìn)行融資，以此降低風(fēng)險(xiǎn)。但這樣手續(xù)復(fù)雜，并不能解決京東供應(yīng)商的真實(shí)需求。
王琳想到了數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方式，利用好京東電子商務(wù)零售鏈條上的現(xiàn)金流，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，縮短放款時(shí)間。他和當(dāng)時(shí)的研發(fā)經(jīng)理訪遍了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融部門，然后設(shè)計(jì)了名為“京保貝”的產(chǎn)品，其原理是利用供應(yīng)商在京東平臺(tái)上清晰可見(jiàn)的流水及運(yùn)營(yíng)狀況，迅速做出放款決定，把與銀行合作時(shí)的放款周期，從四五天縮短到了三分鐘，并且可以在網(wǎng)上完成所有的操作。
這類針對(duì)京東商城供應(yīng)商的融資服務(wù)后來(lái)被拓展到了初創(chuàng)公司。2014年7月，京東產(chǎn)品眾籌正式上線，這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為某類產(chǎn)品募集資金的業(yè)務(wù)，一方面解決了創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲取流量難的問(wèn)題，另一方面則可以補(bǔ)強(qiáng)京東自身的產(chǎn)銷體系，為電子商務(wù)平臺(tái)提供更多品類和產(chǎn)品供應(yīng)。
針對(duì)消費(fèi)者推出的“京東白條”也是類似的業(yè)務(wù)邏輯。京東集團(tuán)的年活躍用戶近1.7億，都是可以利用的資源。
王琳負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融沒(méi)兩個(gè)月，陳生強(qiáng)又從華夏銀行挖來(lái)了做消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理的許凌。那是2013年9月，京東金融剛開始組建，陳的初衷是請(qǐng)?jiān)S凌來(lái)負(fù)責(zé)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。許凌在傳統(tǒng)銀行管理的信貸業(yè)務(wù)大都集中于房貸、購(gòu)物類小額信貸，這些貸款需求通常由信用卡提供。當(dāng)時(shí)，整個(gè)京東金融剛剛展開的業(yè)務(wù)只有一個(gè)，即供應(yīng)鏈金融，下一步做什么，誰(shuí)也沒(méi)想明白，包括陳生強(qiáng)自己。當(dāng)許凌提議嘗試消費(fèi)金融時(shí)，陳生強(qiáng)一愣，問(wèn)：“什么是消費(fèi)金融?”
“當(dāng)用戶在京東上買了件商品，準(zhǔn)備支付貨款，這時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)可以貸款消費(fèi);如果是大件商品，用戶隨之也許還需要一份消費(fèi)保險(xiǎn)?！? 許凌解釋，其實(shí)這都是消費(fèi)金融，一旦用戶進(jìn)入了消費(fèi)場(chǎng)景后，自然而然會(huì)產(chǎn)生支付之外的金融服務(wù)需求。
在許凌的理解中，消費(fèi)金融不僅僅是消費(fèi)者的貸款服務(wù)。他希望在消費(fèi)者消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，從征信、支付、信貸到保險(xiǎn)，提供一整套的金融服務(wù)。
2013年11月20日，許凌清晰記得這個(gè)日子，京東白條正式立項(xiàng)，他自己還是個(gè)光桿司令。陳生強(qiáng)從京東集團(tuán)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)抽調(diào)了幾十位開發(fā)人員，同許凌一道天天加班，花了40天，在年底最后一天開始內(nèi)測(cè)“白條”，并于次年2月14日正式上線，成為中國(guó)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。直到2015年，阿里巴巴旗下的螞蟻金服才正式推出了一款相類似的產(chǎn)品——“螞蟻花唄”。
“(做這個(gè)產(chǎn)品)一開始靠的是直覺(jué)?！? 陳生強(qiáng)說(shuō)，在一個(gè)沒(méi)有人嘗試的新業(yè)務(wù)和P2P這樣的熱點(diǎn)業(yè)務(wù)之間，他選擇前者，理由是“直覺(jué)告訴我，京東沉積的大量電商數(shù)據(jù)會(huì)是一個(gè)優(yōu)勢(shì)”。
依靠陳生強(qiáng)的“直覺(jué)”，過(guò)去兩年，京東金融已經(jīng)發(fā)展出七項(xiàng)業(yè)務(wù)線：供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)提供融資貸款;消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供信用支付和理財(cái)服務(wù);眾籌業(yè)務(wù)結(jié)合京東電商平臺(tái)和供應(yīng)鏈，做創(chuàng)業(yè)孵化，是目前國(guó)內(nèi)最大的眾籌平臺(tái)。2015年增添了理財(cái)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
但財(cái)務(wù)出身的陳生強(qiáng)顯然不是靠直覺(jué)決策的人。他身材精瘦，像一臺(tái)精密運(yùn)作的沉默機(jī)器，語(yǔ)速極慢，每秒吐出的字節(jié)不超過(guò)兩個(gè)，說(shuō)出的每句話都是在腦中仔細(xì)運(yùn)算的結(jié)果。2007年，由一家獵頭介紹給劉強(qiáng)東。
當(dāng)時(shí)京東剛剛拿到A輪融資，霸菱投資原中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理徐新創(chuàng)立的今日資本向京東投資了1000萬(wàn)美元。在京東此時(shí)位于蘇州街的辦公樓里，陳生強(qiáng)第一次見(jiàn)到了劉強(qiáng)東和徐新。在他眼里，劉強(qiáng)東是個(gè)外表溫厚、內(nèi)心卻想做偉大公司的人，給他深刻印象，遂決定加盟，擔(dān)任財(cái)務(wù)總監(jiān)。
當(dāng)時(shí)京東公司正處于快速發(fā)展期，陳生強(qiáng)招聘了京東新的財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)，并在接下來(lái)的五年時(shí)間里，搭建了整個(gè)京東集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)分析體系，并用此來(lái)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程——在一家必須通過(guò)持續(xù)提高運(yùn)營(yíng)效率才能生存的電子商務(wù)公司里，陳生強(qiáng)通過(guò)設(shè)置1000多個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)，幫助劉強(qiáng)東實(shí)現(xiàn)了通過(guò)數(shù)字化管理來(lái)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，同時(shí)提高運(yùn)營(yíng)效率。
截至2015年年底，京東集團(tuán)的員工數(shù)量接近11萬(wàn)人，全年交易總額達(dá)人民幣4627億元，已躋身《財(cái)富》雜志“全球500強(qiáng)”之一。
這家公司有兩個(gè)著名的管理工具：一個(gè)是每天早上雷打不動(dòng)，由劉強(qiáng)東親自和各業(yè)務(wù)線高管共同參加、更新業(yè)務(wù)進(jìn)展的晨會(huì);另一個(gè)則是月度的“京東經(jīng)營(yíng)分析會(huì)”。
“京東經(jīng)營(yíng)分析會(huì)”是由京東財(cái)務(wù)部門主導(dǎo)的會(huì)議，曾經(jīng)身為京東財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的陳生強(qiáng)是這個(gè)管理工具的核心推動(dòng)者和組織者。在會(huì)議上，陳生強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)的京東財(cái)務(wù)部門會(huì)根據(jù)掌握的各業(yè)務(wù)、各流程和各環(huán)節(jié)上的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，提出存在的問(wèn)題，再由相關(guān)部門及負(fù)責(zé)人現(xiàn)場(chǎng)討論，拿出改善方案。
陳生強(qiáng)離開京東集團(tuán)首席財(cái)務(wù)官的職務(wù)之后，把經(jīng)營(yíng)分析會(huì)的傳統(tǒng)又帶到了京東金融。每月都有那么一天，陳生強(qiáng)和京東金融大業(yè)務(wù)線的負(fù)責(zé)人一起，關(guān)在一間會(huì)議室里，從早到晚，有時(shí)甚至超過(guò)8個(gè)小時(shí)，一項(xiàng)一項(xiàng)審查業(yè)務(wù)各個(gè)鏈條的數(shù)據(jù)中呈現(xiàn)出的問(wèn)題。
這樣一個(gè)通過(guò)業(yè)務(wù)流程中上千個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)分析問(wèn)題，然后提高效率的“經(jīng)營(yíng)分析會(huì)”，邏輯上就是一個(gè)簡(jiǎn)化版的通過(guò)大數(shù)據(jù)分析企業(yè)運(yùn)營(yíng)的“問(wèn)診會(huì)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)——我其實(shí)更愿意用‘金融科技’來(lái)描述這類業(yè)務(wù)，核心在于，如何用技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)渠道，來(lái)提高傳統(tǒng)金融業(yè)的效率。”陳生強(qiáng)說(shuō)。
“和市場(chǎng)上大部分的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，京東金融在數(shù)據(jù)的豐富度和質(zhì)量方面更有優(yōu)勢(shì)?！标惿鷱?qiáng)告訴《商業(yè)周刊/中文版》，“因?yàn)榫〇|從商戶的選擇到物流都是自己做，能掌握更多、更準(zhǔn)確的一手的數(shù)據(jù)。例如，除了電商交易數(shù)據(jù)之外，京東的自有物流可以提供大量的物流數(shù)據(jù)?！爆F(xiàn)在通過(guò)這些數(shù)據(jù)，可以判斷一筆交易背后的眾多邏輯：“比如是否是一個(gè)活躍客戶——活躍客戶一般違約概率都比較低。如果用戶買的電視是60英寸產(chǎn)品，很容易推斷出他會(huì)有一個(gè)大客廳，這些看似跟信用沒(méi)有強(qiáng)關(guān)聯(lián)的碎片化數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)模型處理就能夠變得有用?！?/p>
不過(guò)，投資公司天灝資本CEO侯曉天在接受《商業(yè)周刊/中文版》采訪時(shí)指出，盡管京東金融有海量的消費(fèi)數(shù)據(jù)和物流數(shù)據(jù)，但也有局限性，比如缺少與借貸還款強(qiáng)相關(guān)的金融數(shù)據(jù)。許凌則表示：“過(guò)去三年，我們已經(jīng)積累了大量諸如還款記錄這樣的金融數(shù)據(jù)?！蓖瑫r(shí)，在積累大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，許凌團(tuán)隊(duì)打造了近300個(gè)模型，從申請(qǐng)模型到欺詐識(shí)別模型，到套現(xiàn)模型、催收模型。模型分類越細(xì)致，得到的風(fēng)控結(jié)果就會(huì)越精確。
過(guò)去兩年，京東金融已披露投資的技術(shù)類公司有8家。這些公司涉及數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)抓取業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)清洗及建模等業(yè)務(wù)。京東金融4000多名員工中，一半屬于風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)成員。在消費(fèi)金融內(nèi)部，近百人集中在模型搭建環(huán)節(jié)，另一部分集中在數(shù)據(jù)挖掘，大量數(shù)學(xué)及統(tǒng)計(jì)博士在做模型開發(fā)和量化開發(fā)工作。
“風(fēng)控的結(jié)果指標(biāo)之一是壞賬率，京東金融不敢隨便揚(yáng)言比傳統(tǒng)金融做得好，但應(yīng)該不比他們差?！标惿鷱?qiáng)說(shuō)。
“未來(lái)的路怎么走?”
這也是京東金融的許凌思考的問(wèn)題，如何通過(guò)挖掘年輕人的需求，找到更多的消費(fèi)場(chǎng)景，讓京東白條不僅僅局限于京東商城購(gòu)物本身。他認(rèn)為，機(jī)會(huì)“一定不在買房或買車，而是租房，是參加培訓(xùn)，是出去旅游。如果這些行業(yè)里又恰好缺乏良好的金融服務(wù)，一定是機(jī)會(huì)”。
去年4月開始，地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司鏈家旗下的自如租房平臺(tái)的支付選項(xiàng)多了一個(gè)白條支付。用戶點(diǎn)擊該選項(xiàng)后，跳轉(zhuǎn)到京東金融的頁(yè)面，提交相關(guān)材料，然后就支付首筆費(fèi)用：一個(gè)月押金和一個(gè)月房租。
“大部分年輕人的消費(fèi)觀念在轉(zhuǎn)變?！? 自如市場(chǎng)總監(jiān)孟之舟說(shuō)，分期信用支付在租房市場(chǎng)已經(jīng)開始成為一種主流。孟之舟表示，在北上深三地運(yùn)營(yíng)一年多來(lái)，有一半左右的自如簽約用戶已經(jīng)開始用白條支付房租了。高峰時(shí)期，50萬(wàn)自如用戶中，25萬(wàn)都使用白條支付。
旅游市場(chǎng)傳來(lái)的反饋也不錯(cuò)。去年，一家專注中高端旅游產(chǎn)品的小型旅游企業(yè)萬(wàn)眾國(guó)旅和京東白條合作，推出了一款旅游白條產(chǎn)品，可以為有旅游分期貸款的群體提供1萬(wàn)元到8萬(wàn)元的旅游信貸。這家公司在北京運(yùn)營(yíng)著20多家門店，推出旅游白條以來(lái)，其客戶量增加了20%，此外，還伴隨著客單價(jià)的提高。
這樣的“輸出型”應(yīng)用，是陳生強(qiáng)提出的走出京東和要做金融科技服務(wù)的初期嘗試。他的下一個(gè)目標(biāo)，是把京東金融已逐漸成型的征信和風(fēng)控系統(tǒng)輸出給金融機(jī)構(gòu)。
去年8月，京東白條和中信銀行合作發(fā)行中信京東白條聯(lián)名信用卡算是一個(gè)試水。這張信用卡不僅僅是雙方聯(lián)名推廣，京東金融還為發(fā)卡提供了風(fēng)控技術(shù)。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(信用卡)的審核通過(guò)率通常在20%以下，但整個(gè)小白卡的審核通過(guò)率達(dá)到了30%-40%。發(fā)行100天，超過(guò)100萬(wàn)的申請(qǐng)量，對(duì)中信發(fā)行信用卡來(lái)講，極大地降低了成本?！标惿鷱?qiáng)說(shuō)，“這才是我們未來(lái)的定位，我們不想和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，也不希望成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)簡(jiǎn)單的銷售渠道，我們要扮演金融底層角色，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。我們的定位是金融科技公司，底層是技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和處理，提供金融技術(shù)服務(wù)?！彼嘎叮投嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)的合作談判正在進(jìn)行中，這些機(jī)構(gòu)“對(duì)京東金融的風(fēng)控技術(shù)很感興趣”。
追蹤京東的證券分析師們，普遍認(rèn)為京東的股票投資者并未注意到京東金融的價(jià)值?！澳瓿醯娜谫Y對(duì)京東金融估值不低，但目前股票市場(chǎng)似乎并未將該部分資產(chǎn)估值，京東股價(jià)并不體現(xiàn)該資產(chǎn)的價(jià)值?！? 資產(chǎn)管理公司Standard Life Investments的基金經(jīng)理Alistair Way接受《商業(yè)周刊/中文版》采訪時(shí)表示。
對(duì)陳生強(qiáng)來(lái)說(shuō)，這都不是大的問(wèn)題。他說(shuō)自己最痛苦的時(shí)刻是去年的秋天，京東金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不錯(cuò)，業(yè)務(wù)線也在擴(kuò)張，增添了理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，七大業(yè)務(wù)各自發(fā)展，并沒(méi)有太多交集，陳生強(qiáng)痛苦的是，自己沒(méi)有想通這些業(yè)務(wù)之間的邏輯，“很長(zhǎng)一段時(shí)間，我一直在思考，(京東金融)未來(lái)的路怎么走。”
直到去年10月18日，在慶祝京東金融成立兩周年的一次全體員工大會(huì)上，陳生強(qiáng)向大家講述了最終的想法：京東金融戰(zhàn)略的核心是——“風(fēng)控、賬戶、連接”。他說(shuō)：“我把這三點(diǎn)看成是一家偉大公司的基礎(chǔ)、核心競(jìng)爭(zhēng)力以及壁壘?！彼慕忉屖?，風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)和體系應(yīng)該是這家公司最核心的能力，“賬戶”是指擁有越來(lái)越多的實(shí)名賬戶并擁有對(duì)這些用戶的洞察，“連接”則是指要把所有金融機(jī)構(gòu)作為合作伙伴，與之“連接”，為其提供服務(wù)、輸出技術(shù)能力，而不是與其競(jìng)爭(zhēng)。
他說(shuō)這種技術(shù)輸出的機(jī)會(huì)處處都在。比如，京東金融已經(jīng)發(fā)行了六只公募的京東白條債權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(京東白條ABS)和一只京東供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)“京保貝”債權(quán)的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(京東金融第一期保理ABS)，分別在深交所和上交所上市。這些ABS產(chǎn)品除了以較低的成本獲得資金之外，還讓陳生強(qiáng)看到了用京東金融的技術(shù)平臺(tái)，幫助其他金融機(jī)構(gòu)管理ABS資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。他透露，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在嘗試?yán)镁〇|金融的ABS系統(tǒng)，發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，很快即將上市。
陳生強(qiáng)說(shuō)，他是在去年秋天一次出差中，在路上獨(dú)自行走時(shí)想明白關(guān)于京東金融的未來(lái)定位的。在他的腦中，關(guān)于京東金融關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)的記憶都與行進(jìn)中的路程相關(guān)，甚至京東金融的創(chuàng)立，他的回憶也是2013年10月，他與當(dāng)時(shí)正在紐約游學(xué)的劉強(qiáng)東，沿著哥倫比亞大學(xué)外圍1.5公里街道一圈一圈散步討論中，做出的決定。
在哥倫比亞大學(xué)外的街道上，他決定全力投入京東金融這個(gè)全新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，并向劉強(qiáng)東表示，做富二代沒(méi)什么意思，京東金融的業(yè)務(wù)未來(lái)必須獨(dú)立于京東開展業(yè)務(wù)。而在去年秋天的出差途中，“我走了很長(zhǎng)的路，自己和自己對(duì)話，自己?jiǎn)栕约?，突然覺(jué)得自己想明白了。” 陳生強(qiáng)說(shuō)：“對(duì)于京東金融，未來(lái)一定要走出京東的體系，成為一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)、可以輸出金融科技的公司。就這么簡(jiǎn)單。”
