銀行理財(cái)產(chǎn)品種類和數(shù)量眾多，不同的產(chǎn)品也具有不同的特征。對(duì)于從事財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)的人員來(lái)說(shuō)，要充分理解不同銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的差異。一般來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要分為五個(gè)等級(jí)，分別是r1、r2、r3、r4、r5。其中，r1是最低等級(jí)，也就是我們常說(shuō)的保本。
1、按照發(fā)行人主體分類
隨著銀行理財(cái)子公司的出現(xiàn) ，銀行理財(cái)產(chǎn)品按管理人的不同，可分為兩類：商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)子公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。
隨著資管新規(guī)和《商業(yè)銀行理財(cái)子公司管理辦法》 的相繼出臺(tái)，商業(yè)銀行陸續(xù)設(shè)立理財(cái)子公司。在資管新規(guī)過(guò)渡期內(nèi)，出現(xiàn)了兩類發(fā)行人主體發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品是以自身名義發(fā)行的，而理財(cái)子公司發(fā)行的產(chǎn)品是銀行之外的另外一個(gè)主體發(fā)行的產(chǎn)品，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)本質(zhì)上是代銷(xiāo)關(guān)系。
2、按照產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類
對(duì)于理財(cái)銷(xiāo)售人員而言，一個(gè)非常重要的理念就是：將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的投資者，因此需要從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的維度對(duì)投資者和產(chǎn)品進(jìn)行分類和匹配。
根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括一級(jí)至五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
從實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品一般可分為以下五類：
(1)極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品一般主要投資于貨幣市場(chǎng)工具、國(guó)債、銀行存款等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，產(chǎn)品形式上以現(xiàn)金管理類產(chǎn)品為主，具有較強(qiáng)的流動(dòng)性和安全性，收益相對(duì)較低。
(2)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，一般主要投資于高等級(jí)信用債等固定收益類資產(chǎn)。相比而言，這類產(chǎn)品投資較為穩(wěn)健，收益存在一定的波動(dòng)性，但整體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小。
(3)中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，相比于前兩類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品投資范圍更廣，影響產(chǎn)品本金安全和投資收益的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)突出。
(4)較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，主要投資于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的各類資產(chǎn)，基礎(chǔ)資產(chǎn)收益波動(dòng)較大，一定程度上將影響客戶投資本金的 安全。
(5)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：經(jīng)各行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，以高風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)投資為主，本金安全和投資收益具有高度的不確定性，且波動(dòng)性較大。
3、按照理財(cái)產(chǎn)品募集方式分類
根據(jù)資管新規(guī)的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品按照募集方式的不同，分為公募產(chǎn)品和私募產(chǎn)品。
公募產(chǎn)品面向不特定社會(huì)公眾公開(kāi)發(fā)行，公開(kāi)發(fā)行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)依照 《證券法》 執(zhí)行;私募產(chǎn)品面向合格投資者通過(guò)非公開(kāi)方式發(fā)行。
4、按照理財(cái)產(chǎn)品投資性質(zhì)分類
按照投資性質(zhì)不同，理財(cái)產(chǎn)品主要可分為以下幾類：固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。
在實(shí)際工作中，為滿足投資者的現(xiàn)金管理需求，還有一類現(xiàn)金管理型理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品性質(zhì)與公募基金中的貨幣基金類似。
5、按照運(yùn)作方式分類
銀行理財(cái)產(chǎn)品按照運(yùn)作方式的不同，可分為兩類：開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品和封閉式理財(cái)產(chǎn)品。
封閉式理財(cái)產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間，投資者不得進(jìn)行認(rèn)購(gòu)或者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。
開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間， 理財(cái)產(chǎn)品份額總額不固定，投資者可以按照協(xié)議約定，在開(kāi)放日和相應(yīng)場(chǎng)所進(jìn)行認(rèn)購(gòu)或者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。
