眾所周知，《資管新規(guī)》已經(jīng)從2022年起正式實(shí)施了，而銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了凈值化的時代。所謂凈值型的理財產(chǎn)品，就是投資的盈虧均由投資者自己來承擔(dān)風(fēng)險的理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品不再保本保收益，就像買股票，基金一樣，投資者自負(fù)盈虧。保本型理財產(chǎn)品也將徹底退出市場。
去年7月30日，銀保監(jiān)會副主席梁濤在2022青島·中國財富論壇上表示：截至2021年末，理財存量整改基本完成，具有剛兌性質(zhì)的保本理財已經(jīng)清零。
資管新規(guī)的核心就在于打破“剛性兌付”，過去銀行理財產(chǎn)品承諾的類似于“保本保息”、“保證收益”、“零風(fēng)險”等都徹底成了過去式。老百姓投資銀行理財產(chǎn)品也需要做好虧錢的準(zhǔn)備了，未來，理財產(chǎn)品收益率下降甚至出現(xiàn)本金虧損可能將是市場的常態(tài)。
央視財經(jīng)預(yù)測：在市場利率下行通道中，2022年理財產(chǎn)品的收益或?qū)⒊掷m(xù)下行。
同時，專家也表示，不同類型的理財產(chǎn)品收益走勢也有很大差異，在資本市場有好的回報的前提下，投資股票的理財產(chǎn)品，收益會相對高一些，但同時這類理財產(chǎn)品的風(fēng)險也相對較高，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險偏好，選擇適合的產(chǎn)品。全球負(fù)利率時代正在逼近，相對而言，國內(nèi)負(fù)利率可能也并不遙遠(yuǎn)，低利率已成常態(tài)，雖然風(fēng)景這邊獨(dú)好，我們也要早做打算。
理財進(jìn)入保險時代
保險的功能早就超出了傳統(tǒng)意義上的只管生老病死的作用，它已經(jīng)成為財富管理不可或缺的一種金融工具了。
央視財經(jīng)揭榜的《中國美好生活大調(diào)查》中，保險再一次成為了老百姓心中的投資首選，這已經(jīng)是保險第6次榮登榜首了，足以證明了保險在老百姓心中的地位了。
某財經(jīng)頻道曾做出了預(yù)言：財富管理已經(jīng)進(jìn)入保險時代了
在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，人們的財富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，閑置資產(chǎn)正在從房地產(chǎn)市場流向金融理財工具、保險正在變成家庭財富保障的必備選擇。
財富積累對理財工具的要求有三共同的特點(diǎn)：安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時滿足這三個條件的也只有保險了。
央視財經(jīng)也曾提醒過：利率往下走，我們建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險，因?yàn)楸ｋU它的定價是，市場利率越低，基本上保障是越來越貴。
其實(shí)，保險公司是特殊的銀行，是真正“存錢”的地方;而普通的銀行只是“放錢”的地方，買保險就是買倍數(shù)，在無形之中放大了你的資產(chǎn)。
很多人都想理財，但不正確的理財方式，只會讓財越理越糟糕!或許你擅長股票、基金投資，但你能確保一直保持盈利的狀態(tài)嗎?
你的股票、基金里的錢永遠(yuǎn)都會是你的錢嗎?
現(xiàn)在有錢不代表以后就一直有錢。在人生的路上，多元化資產(chǎn)配置很重要!不管理財達(dá)人，還是沒有理財經(jīng)驗(yàn)，厭惡本金損失的人群，安全穩(wěn)健的金融工具都是必不可少的。
眾所周知保險產(chǎn)品最大的特點(diǎn)從功能上來看就是保障，從投資的角度上來看最大的優(yōu)勢就是保本。所有的本金和收益，都會以合同形式確定下來。
增額終身壽險被瘋搶
“終身鎖定3.5%復(fù)利的儲蓄型保險，
恐怕馬上將要成為歷史了.....”
3月22日據(jù)財聯(lián)社報，銀保監(jiān)會將召集約談中國保險行業(yè)協(xié)會以及20多家壽險公司的總精算師，以引導(dǎo)人身保險業(yè)降低負(fù)債成本。
沒想到僅僅隔了兩天，各方就達(dá)成了一致：各險企基本就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率達(dá)成共識.....目前為年復(fù)利3.5%，可以先降到3%，以后再動態(tài)調(diào)整。
這意味著：年復(fù)利3.5%預(yù)定利率的儲蓄型保險
即將落幕!
而且從消息層面來看：并不是只降到3%!而是先降到3%……
現(xiàn)在知道為什么增額終身壽被瘋搶了嗎?
增額終壽險簡單理解就是：
時間+復(fù)利+穩(wěn)健+增長!
增額終身壽險，是保額會增加的壽險，以被保險人的生命為標(biāo)的，只要被保險人生存，保額就會按照約定的利率增加，保額的增加體現(xiàn)在現(xiàn)金價值的持續(xù)遞增。現(xiàn)金價值高，預(yù)定利率3.5%，現(xiàn)在投保后，終身鎖定趨近3.5%的收益增長。靈活性也比較高，是用確定的錢、確定的賠付條件，賠給確定的人，將財富的控制權(quán)牢牢掌握在手里。
現(xiàn)在越來越多的人去選擇增額終身壽險來理財了，成為新時代理財?shù)男逻x擇!那么增額終身壽具備哪些功能，能帶給大家什么呢?
一、鎖定未來和生命等長的長期收益
從訂立合同時開始，保險公司就要按照約定利率向投保人給付合同的保障利益，而且這個利率是鎖定終身不變的，目前增額終身壽險的預(yù)定利率是3.5%復(fù)利。
二、兼顧現(xiàn)金的靈活性
增額終身壽具有較高的現(xiàn)金價值，在急需要用錢的時候，可以通過保單貸款、減保取現(xiàn)的方式，靈活取現(xiàn)，獲得一筆現(xiàn)金流(現(xiàn)金價值的80%，且利率會相對比市面貸款更低)。
三、養(yǎng)老金準(zhǔn)備
人生隨著年齡的增大，賺錢的能力也會慢慢減退。而提前準(zhǔn)備好的增額終身壽能確定給到自己一筆提前存好的養(yǎng)老金，幫助我們老了以后過“手心向下”的日子，而不用去依靠子女。
四、教育金儲蓄
作為家長應(yīng)該都不會讓自己的孩子輸在教育上，不論是孩子的知識積累還是今后人生路上的基石，教育的好壞是一個重要的因素。對于父母來說，為孩子準(zhǔn)備好一筆教育金是絕對必要的。
五、資產(chǎn)傳承
人總有老的一天，百年時你沒用完的財產(chǎn)會留給誰?會怎么安排?會有哪些結(jié)果?
比如，老王有2個甚至更多的后代，走的又比較突然，沒有做任何的遺囑、保險指定受益人等形式去交代好財產(chǎn)的安置，那么不好的一個后果可能是兄弟姊妹的關(guān)系破裂，這樣的現(xiàn)實(shí)案例有不少，大家應(yīng)該都聽過。
如果生前能提早做好一些規(guī)劃，那么結(jié)果就清晰明了簡單的多。
六、健康險替代
如果是風(fēng)險發(fā)生在繳費(fèi)期早期階段，增額終身壽險難以代替。但如果是發(fā)生在繳費(fèi)一段時期后增額終身壽險的終身復(fù)利讓你放進(jìn)去的錢不斷增值，會產(chǎn)生一部分救急的錢。
對于健康險替代來說，增額終身壽險能解決的問題是未來的問題-具體漲了多少，多少歲能拿多少，而這些都是寫進(jìn)合同里的，是確定的、不會變的。
七、強(qiáng)制儲蓄
有時候決定財富積累的不只是某一項(xiàng)大的收入，而是隱藏在我們不注意的細(xì)節(jié)當(dāng)中。我們“想要”的很多，“需要”的其實(shí)很少。消費(fèi)的欲望只會讓我們留在手里的錢越來越少，而保險就可以幫助我們強(qiáng)制儲蓄。
保險能幫我們每年強(qiáng)制存一筆錢，這不會影響平時的生活質(zhì)量。然而，長期堅(jiān)持下去，久而久之在復(fù)利的影響下，卻能積累一筆可觀的財富。
八、法律意義
首先，增額終身壽是一筆財富傳承中的私密資產(chǎn)，通過增額終身壽規(guī)劃財富傳承，受益人領(lǐng)取保險金的時候不需要遺產(chǎn)繼承權(quán)公證，無需任何其他人的同意。
其次，增額終身壽的財產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)相分離。
比如父母給自己投保，制定身故受益人為子女，那么子女領(lǐng)取父母遺留的身故保險金時，身故保險金屬于其子女的個人財產(chǎn)，在法律上不與該子女的配偶共有，可以有效防范子女的婚姻風(fēng)險，不受父母生前債務(wù)的追償、免納個人所得稅。
再者，可以做到企業(yè)資產(chǎn)和個人資產(chǎn)的隔離，有效避免家庭連帶責(zé)任、個人賬戶收取企業(yè)往來經(jīng)營款帶來的法律責(zé)任。
可以這樣理解增額終身壽，繳費(fèi)期滿后，基本就等同于鎖定3.5%利率，關(guān)鍵是復(fù)利，可進(jìn)可退。利率持續(xù)走低，你賺了，要長期持有;利率走高，退?；蛘弑钨J款進(jìn)入新的投資渠道，完全是自由的。
無論什么年齡購買，保費(fèi)永遠(yuǎn)不倒掛，至少是保費(fèi)的1.2倍。一個人可以玩命供房子，為了有個家，就有理由玩命供一份增額終身壽保險，它不會讓你一下子賺很多錢，但能管住現(xiàn)在的錢，掙到將來的錢，保證一輩子都有錢。
